Punya Beberapa Cicilan Sekaligus? Ini Urutan Melunasinya

Kalau punya beberapa cicilan sekaligus, ada dua urutan pelunasan yang masuk akal: avalanche — lunasi yang bunganya paling tinggi dulu, paling murah secara hitungan; atau snowball — lunasi yang saldonya paling kecil dulu, paling cepat memberi rasa berhasil. Pilih avalanche kalau kamu tahan menjalani rencana panjang; pilih snowball kalau kamu pernah berhenti di tengah jalan.

Yang tidak masuk akal adalah membayar minimum di semua cicilan tanpa memilih target. Uang lebihmu tersebar tipis ke mana-mana, tidak ada satu pun yang cepat selesai, dan bunga terus berjalan di semuanya sekaligus.

Apa Bedanya Metode Avalanche dan Snowball?

Keduanya bekerja dengan pola yang sama: bayar minimum di semua cicilan, lalu lemparkan seluruh uang lebihmu ke satu target. Begitu target itu lunas, cicilannya yang sudah bebas dialihkan ke target berikutnya — makanya disebut bola salju, jumlahnya membesar tiap kali satu utang tumbang.

Bedanya cuma pada cara memilih target:

Berapa Bedanya Kalau Dihitung?

Supaya tidak berhenti di teori, ini simulasi dengan empat utang. Perhatikan satu hal yang sengaja dibuat: utang dengan saldo terkecil justru bunganya paling rendah, dan yang bunganya paling tinggi saldonya besar. Di situlah dua metode ini berpisah jalan.

Anggap kamu sanggup menyisihkan Rp 500.000 di atas total minimum, jadi Rp 2.000.000 per bulan, dan jumlah itu dijaga tetap sampai semua lunas. Hasilnya:

Dua hal yang menarik dari angka ini. Pertama, waktunya sama — enam belas bulan di kedua metode. Yang berbeda bukan kecepatan selesainya, tapi berapa yang kamu bayarkan ke pemberi pinjaman di sepanjang jalan. Kedua, selisihnya Rp 1.147.156 — nyata, tapi bukan angka yang mengubah hidup.

Simulasi ini memakai bunga bulanan atas sisa pokok dan mengabaikan denda keterlambatan — disederhanakan, tapi diperlakukan sama untuk kedua metode, jadi perbandingannya adil. Angka di kasusmu akan berbeda; yang tidak berbeda adalah arah kesimpulannya.

Jadi Sebaiknya Pilih yang Mana?

Pertanyaan yang menentukan bukan “mana yang lebih optimal”, tapi “apakah saya pernah berhenti di tengah jalan?”

Rencana paling hemat di atas kertas bernilai nol kalau ditinggalkan di bulan keempat. Kalau kamu sudah dua-tiga kali mencoba melunasi utang lalu menyerah, snowball hampir selalu pilihan yang benar — Rp 1,1 juta ekstra jauh lebih murah daripada gagal lagi. Sebaliknya, kalau kamu terbiasa menyelesaikan hal yang dimulai, ambil avalanche dan simpan selisihnya.

Ada satu jalan tengah yang sering dipakai: lunasi satu utang terkecil dulu untuk memancing momentum, lalu pindah ke urutan avalanche untuk sisanya.

Bagaimana dengan Cicilan yang Jumlahnya Tetap?

Cicilan motor, KPR, dan kredit kendaraan biasanya berjadwal tetap, dan melunasi di depan sering kena penalti. Periksa dulu perjanjianmu. Kalau ada penalti pelunasan dipercepat, hitung: kalau penaltinya lebih besar dari bunga yang dihemat, jangan dipercepat — cukup bayar sesuai jadwal dan arahkan uang lebihmu ke utang berbunga tinggi yang tidak punya penalti.

Utang berbunga tinggi tanpa penalti — paylater, kartu kredit, pinjaman daring — hampir selalu jadi target yang lebih baik.

Apa yang Harus Disiapkan Sebelum Mulai?

Tiga hal, dan yang pertama biasanya yang paling sering dilewati:

1. Daftar lengkap semua utang. Bukan perkiraan — angka sebenarnya. Sisa pokok, bunga per bulan, cicilan minimum, dan tanggal jatuh tempo masing-masing. Banyak orang baru sadar punya enam utang, bukan empat, saat menuliskannya.
2. Angka lebih yang jujur. Berapa yang benar-benar bisa disisihkan tiap bulan di atas minimum, bukan berapa yang kamu harap bisa. Kalau belum tahu, cari tahu dulu ke mana gajimu pergi — biasanya angkanya muncul dari sana.
3. Bantalan kecil di belakang. Sisihkan dana darurat kecil, sekitar satu bulan pengeluaran, sebelum menyerang utang habis-habisan. Tanpa itu, satu kejadian tak terduga akan memaksamu berutang lagi dan seluruh kemajuanmu hilang. Panduannya ada di dana darurat.

Setelah utang terkendali, urutan langkah berikutnya ada di Tangga Kekayaan — dan pelunasan utang berbunga tinggi memang berada di anak tangga awal, sebelum investasi.

Kapan Cara Ini Tidak Cukup?

Artikel ini untuk orang yang utangnya masih terkendali: cicilan terbayar, tinggal mengatur urutan supaya lebih cepat dan lebih murah.

Kalau kondisimu sudah lewat dari itu — cicilan minimum saja sudah tidak sanggup, berutang untuk membayar utang lain, ditagih dengan cara mengintimidasi, atau berurusan dengan pinjaman daring tanpa izin — mengatur urutan tidak akan menolong. Yang kamu butuhkan bantuan, bukan metode.

Kami menulis ini terus terang: ATUR adalah alat pencatat dan perencana. Ia bisa menunjukkan urutan dan memantau kemajuanmu, tapi ia tidak menegosiasi utang, tidak memberi bantuan hukum, dan tidak mengeluarkan siapa pun dari jeratan pinjaman ilegal. Kalau itu situasimu, tempat yang benar adalah OJK — bukan aplikasi mana pun, termasuk kami.

Cara Memantau Tanpa Spreadsheet

Bagian yang melelahkan dari rencana pelunasan bukan menyusunnya, tapi menjaganya tetap mutakhir. Tiap pembayaran mengubah sisa pokok, mengubah bunga bulan berikutnya, dan mengubah perkiraan tanggal lunas. Dikerjakan manual di spreadsheet, ini biasanya bertahan dua bulan.

Di ATUR, tiap utang dicatat berikut sisa dan cicilannya, lalu pembayaran dicatat lewat chat WhatsApp biasa — sisa dan progresnya ikut menyesuaikan sendiri. Kalau ingin membandingkan pendekatan lain dulu, ada ulasan aplikasi pencatat keuangan di Indonesia.